Впровадження хмари в фінансових послугах стрімко зростає

У своєму звіті за березень 2024 року транснаціональна консалтингова група McKinsey назвала «хмарні та периферійні обчислення» найпопулярнішою тенденцією серед фірм, що надають банківські та фінансові послуги, за підтримкою понад п’яти шостих опитаних.

Це здається цілком логічним, враховуючи прискорення впровадження хмарних технологій банківськими установами внаслідок пандемії. Згідно з даними Accenture, на які посилається Forbes, у 2022 році 63% учасників ринку планували перенести свою мейнфрейм-інфраструктуру в публічну хмару, тоді як 31% і 6% розглядали гібридні та приватні середовища відповідно.

У цій статті ми оцінюємо стан впровадження хмарних технологій у фінансових послугах, вивчаємо сфери, де вони можуть принести найвищу віддачу, та розглядаємо деякі з найбільш актуальних практичних кейсів.

Фінансові послуги: Відмінність

У хмароцентричному контексті фінансові установи поділяються на дві основні категорії — традиційні та сучасні. До «традиційних» постачальників входять звичайні банки, інвестиційні банки, страхові компанії, кредитори, оператори грошових переказів та фондові біржі. Історично ці типи установ існували з моменту зародження перших грошових відносин. Єдине, що змінилося, це власне їхнє функціонування, тому для них перехід в хмару є просто черговим еволюційним кроком. Як правило, ці учасники ринку займають правий бік кривої Роджерса, застосованої до впровадження хмарних технологій у фінансових послугах. Це відбувається через складність внутрішніх процесів та посилений контроль регуляторів.

З іншого боку, «сучасні» постачальники є такими, що народжені у хмарі. Ця перевага дозволяє їм бути гнучкими у сфері впровадження інновацій «прямо з коробки». До цієї категорії належать віртуальні (тобто без відділень) банки, різноманітні фінтех-компанії, блокчейн-мережі, на яких базуються криптовалюти, та багато інших. Таким організаціям не потрібно зазнавати суттєвих змін, оскільки вони хмароорієнтовані за своєю природою, а це означає, що вони часто виявляються новаторами або ранніми послідовниками. Сприяють цій гнучкості ощадливі управлінські структури та електронна взаємодія з державними органами та установами.

Джерело: Wikipedia

Якою є цінність хмари в фінансових послугах?

Тепер, коли ми визначили групи постачальників, давайте детальніше розглянемо переваги хмарних обчислень у фінансових послугах.

Традиційні постачальники

Коли йдеться про традиційних учасників ринку, першою перевагою, яка спадає на думку, є можливість відповідати суворим регуляторним вимогам. Оскільки світова економіка дедалі більш позбувається кордонів, фірми в цьому секторі також проводять ініціативи з розширення. При цьому кожна країна має власний набір правил, яких слід дотримуватися — наприклад, GDPR в ЄС або CCPA в США. Що стосується фінансової галузі, то найбільш вимогливими є режими, що стосуються протидії відмиванню коштів (AML) і фінансуванню тероризму (ATF).

Із появою та швидким розвитком штучного інтелекту (ШІ) з’явилося багато досконалих, індивідуальних Google Cloud-рішень задля вдосконалення існуючих політик AML і ATF. Взявши на озброєння спеціальну систему штучного інтелекту для боротьби з відмиванням коштів від Google, HSBC — найбільший банк Європи за загальними активами — зміг збільшити видимість підтверджених підозрілих дій на 100%–300%. Зменшення операційних витрат (OpEx) стало ще одним результатом хмарної інтеграції, що дозволило банку позбутися шести з десяти помилкових спрацювань.

Загалом, це стало можливим завдяки вбудованим можливостям машинного навчання (ML), які дозволяють фінансовим установам створювати та навчати моделі на власних наборах даних, замінюючи застарілий підхід на основі ручних правил. Ще однією помітною перевагою використання хмарних технологій з машинним навчанням у фінансових послугах є можливість виявляти аномалії, навіть якщо даним раніше не були призначені мітки та незалежно від того, чи представлені вони в форматі часових рядів.

За допомогою хмари, яку надає Google Cloud Platform (що таке GCP?), компанії у сфері фінансів можуть спрямувати всі свої зусилля щодо забезпечення дотримання чинного законодавства на єдину платформу звітності, що полегшує подальше спілкування з відповідними державними органами та створює перевірюваний аудиторський слід шляхом встановлення детальної, спільної бази даних.

Сучасні постачальники

На наш погляд, перевірка особи клієнта та стійкість є двома сферами, які можуть бути найбільш корисними для сучасних постачальників фінансових послуг. Візьмемо, наприклад, банк, який не має фізичних відділень і працює лише на смартфоні або планшеті клієнта. Щоб налаштувати та адмініструвати процедури KYC (знай свого клієнта) під час реєстрації, таким організаціям потрібен спосіб безпечного отримання, зберігання та перевірки виданих державою посвідчень особи, а також подальшого надсилання повідомлень про схвалення або відхилення (дізнайтеся більше про розмовний ШІ в банкінгу). У деяких випадках співробітнику відділу комплаєнс-контролю також потрібно буде провести відеоспівбесіду з потенційним клієнтом, і все це неможливо без базової хмарної інфраструктури. У поєднанні з хмарними рішеннями IAM (Identity and Access Management) цей підхід сприяє появі цілісного, багатогранного ландшафту безпеки ідентифікації.

Те саме стосується стійкості. Перейдемо до одного з найбільш інтригуючих прикладів останнього часу — технології розподілених реєстрів (DLT) або блокчейнів. Зазвичай вони працюють поверх ряду різних вузлів (нод), які є машинами, що беруть участь в алгоритмі консенсусу, перевіряють транзакції та допомагають забезпечити збереження цілісності всієї мережі. Як ви, ймовірно, вже припустили, переважна більшість (якщо не всі) цих вузлів розміщуються та керуються в хмарі. У випадку з Ethereum, другим за величиною ринкової капіталізації ланцюгом цифрових активів, ця цифра становить 70%, згідно з новинним крипто-виданням Decrypt, що підкреслює широке хмарне впровадження у фінансових послугах, які прагнуть допомогти тим, хто позбавлений банківського обслуговування. Втім, мова йде не тільки про інфраструктуру; хмарні додатки для споживачів, такі як гаманці, експлорери та трейдингові платформи, також розміщуються в хмарі. Найголовніше, завдяки хмарі, проекти по всьому світу можуть дотримуватися основної обіцянки блокчейну: децентралізації.

Спільна основа

Ми вважаємо, що є певні аспекти хмари, від яких можуть отримати користь як традиційні, так і сучасні фінансові установи. Одним із таких аспектів є клієнтський досвід (CX), який, у поєднанні з омніканальною персоналізацією та правильним налаштуванням, може позитивно вплинути на фінансовий результат бізнесу в довгостроковій перспективі.

Основним фактором у цьому просторі знову є генеративний штучний інтелект; McKinsey оцінює, що ця технологія здатна допомогти банкам заробляти додаткові 200–340 мільярдів доларів США на рік. За допомогою Generative AI (GenAI) організації можуть запускати чат-ботів та навчати їх на величезних масивах даних, що надходять із користувацьких запитів роками, гарантуючи, що всі поширені запитання будуть висвітлені максимально детально. Крім того, ШІ також дозволяє фінансовим послугам, які використовують хмару, інтегрувати власну базу знань і впроваджувати механізми постійного навчання, що означає, що поради від чат-бота завжди залишатимуться актуальними. GenAI не обмежується наданням підтримки — його можна використовувати і для значно ширших цілей, таких як дослідження ринку капіталу або аналіз регуляторних змін (див. нижче).

Джерело: Google

Тим часом, омніканальна персоналізація, яка може стимулювати зростання доходу на 5-15% по всій клієнтській базі (McKinsey), є сферою, де в гру вступають такі хмарні продукти, як Customer Data Platform (CDP). Завдяки вбудованому виявленню попиту та інтелектуальній сегментації платформи клієнтських даних стали незамінними інструментами, за допомогою яких фінансові організації персоналізують спілкування. Крім того, на платформі від Google можна знайти рекомендації щодо промо-акцій і зрештою забезпечити незабутній досвід, яким хочеться ділитись, що може значно підвищити customer lifetime value (CLV) – загальний дохід, який принесе вам клієнт протягом усієї співпраці. Платформи клієнтських даних також оснащують підприємства у сфері фінансів необхідними знаннями для прийняття обґрунтованих рішень на основі настроїв споживачів та низки інших факторів.

«Безхмарний» шлях до хмари

Впровадження хмари в фінансових послугах потребує ретельного планування та виконання. На основі нашого досвіду ми підготували кілька практичних порад, які допоможуть вам розпочати.

Етап 1: Оцінка та планування

Перший крок полягає в тому, щоб узгодити цілі хмарного впровадження із загальними бізнес-цілями. Чи метою є зниження витрат, підвищення гнучкості для швидшого схвалення позик або створення платформи для інноваційних інструментів управління капіталом? Проводиться ретельний огляд існуючої ІТ-інфраструктури, програм (основні банківські системи, трейдингові платформи), ландшафту даних (клієнтська інформація, історія транзакцій) та стану безпеки. Ця комплексна оцінка є основою для визначення стратегії хмарного впровадження.

Окрім узгодження з бізнес-цілями, на цьому етапі також відбувається встановлення чітких фінансових цілей для хмарного впровадження. Це включає розрахунок сукупної вартості володіння (TCO) по всій локальній інфраструктурі та потенційних хмарних рішеннях. Аналіз TCO повинен враховувати не тільки ліцензійні збори, але й такі фактори, як технічне обслуговування обладнання, оновлення програмного забезпечення та постійна ІТ-підтримка.

Найбільш відповідна модель розгортання хмари (публічна, приватна або гібридна) визначається на основі конкретних потреб. Також можна розглянути багатохмарний підхід, щоб уникнути залежності від єдиного постачальника. Важливо, щоб обраний постачальник хмарних послуг — наприклад, Google Cloud Platform (GCP) — дотримувався всіх відповідних нормативних вимог (як-от PCI-DSS) та правил резидентності даних, що стосуються фінансових послуг.

Нарешті, для кожної програми обирається найбільш підходяща модель хмарного впровадження (lift-and-shift, рефакторинг або хмарна розробка), враховуючи її складність та бізнес-важливість. Наприклад, успадкована основна банківська система може бути гарним кандидатом для підходу lift-and-shift, щоб мінімізувати перебої, тоді як нова програма виявлення шахрайства може бути побудована в хмарі на GCP з використанням BigQuery для аналізу даних і Vertex AI для машинного навчання.

Етап 2: Міграція та оптимізація

За наявності чіткої стратегії програми пріоритезуються для міграції на основі таких факторів, як легкість переходу, потенційна економія коштів та їхній вплив на бізнес. Для кожної програми розробляється детальний план міграції, що враховує потенційний час простою, безпеку даних (за допомогою Google Cloud Key Management Service) та процедури відновлення. Потім необхідні хмарні ресурси (сховище, обчислення, мережа) на GCP надаються на основі обраної моделі міграції в Google Cloud.

Фактичний процес міграції передбачає переміщення програм до хмари відповідно до обраного підходу. Під час міграції досліджуються такі функції, властиві хмарі, як автоматичне масштабування за допомогою Google Kubernetes Engine (GKE) та безсерверні обчислення за допомогою Google Cloud Functions, щоб оптимізувати продуктивність та використання ресурсів.

Безпека залишається центральною протягом усього етапу. Впроваджуються надійні заходи для захисту хмарного середовища, включаючи контроль доступу (Google Cloud Identity and Access Management), шифрування (Google Cloud Key Management Service) та виявлення вторгнень (Google Cloud Security Command Center).

Етап 3: Постійне вдосконалення та інновації

Перехід на хмару для банків та інших фінансових установ — це безперервний процес. Для забезпечення успіху в довгостроковій перспективі необхідно встановити процеси управління хмарою. Вони включають:

• Оптимізацію витрат за допомогою Google Cloud Billing.
• Керування ресурсами за допомогою Google Cloud Monitoring.
• Безперервний моніторинг безпеки за допомогою Google Cloud Security Command Center.

Моніторинг продуктивності стає вирішальним для визначення областей, що потребують покращення та економії коштів. Досліджуйте нові можливості використання рідних для хмари технологій та методологій для побудови інноваційних рішень у сфері фінансових послуг.

Наприклад, ви можете розробити:

• Чат-бота для обслуговування клієнтів за допомогою Dialogflow.
• Систему виявлення шахрайства в режимі реального часу за допомогою комбінації Google Cloud Dataflow та Vertex AI.

Нарешті, не варто недооцінювати підвищення кваліфікації співробітників. Завдяки регулярному навчанню технологіям та передовим практикам, пов’язаним з пропозиціями Google, ваша команда краще зрозуміє роль хмари в фінансових послугах та отримає необхідні навички для ефективного управління та користування нею.

Однак пам’ятайте, що ця дорожня карта є узагальненою, а конкретні кроки мають визначатися вашими унікальними потребами та цілями.

Про нас

Cloudfresh — це Google Cloud Premier Partner, що надав послуги вже понад 1 400 організаціям у 50 країнах світу. Завдяки нашим консультаційним послугам Google Cloud ви отримаєте доступ до широкого кола сертифікованих фахівців, які мають глибокі знання продуктів, сервісів, технологій та кращих практик Google Cloud. Це дозволить вам зосередитися виключно на своїй основній діяльності.

Маючи прямий доступ до передових ресурсів та підтримки Google як партнер, ми повністю контролюємо успішність ваших ініціатив з впровадження або міграції в хмару. Крім того, Cloudfresh спеціалізується на інтеграції, аудиті, адмініструванні, підтримці та навчанні щодо хмарних рішень, адаптованих до ваших сценаріїв.

Заповніть форму нижче, щоб замовити безкоштовний доказ концепції (Proof-of-Concept, PoC), розроблений спеціально для вашого проекту. Ми ретельно дослідимо ваші поточні робочі навантаження та потреби проекту, щоб створити індивідуальне рішення GCP, яке безпроблемно інтегрується з вашою існуючою інфраструктурою. За допомогою практичного тестування ми переконаємося, що таке рішення забезпечує необхідну продуктивність та масштабованість, допомагаючи вам максимізувати прибутковість інвестицій у хмару.